未来一般人会在储蓄用尽后多活8-20年之久。如果不希望上班到上到死，就需要增加储蓄应对退休人生。
首先，需要思考你的生活方式、居住地、经济依赖者数量、投资组合报酬率、通胀等因素。
《致富心态》一书提到，节俭虽然能快速累积资产，但如果陷入“节约惯性”，即使财富足够，仍可能不敢花，终其一生都被不安全感绑住。
所以，先客观判断多少才够，并懂得适度享受，才能让退休生活真正自由，而不是一生都用在累积用不完的资产。
建立财务安全感后，需要计算积蓄是否足以支应生活花费。美国三一学院的经典研究4%法则提供了简单公式：
如果全部存款的4%可维持一年的开销就能退休。 反过来换算，将年支出除以4%，也就是退休前要存到年支出的25倍。
比如你一年花费10万元，就须存到250万元。如果一年只花5万元，125万元就能基本达标。
当然，还需要考虑未来的大额非常态支出。比如预估孩子未来需要一笔大学学费，不是直接加在帐面上，而是要预估几年后需用到、现在需投资多少，让它届时增值到足以支付需求，才是务实的财务规划。